资讯中心

您的当前位置:首页->资讯中心-> 百花园地->

从“报行合一”看保险市场规范化走势-----把脉保险业,试用“堵”“疏”+“补”马灿信
发布时间:2019年 04月 26日 阅读次数:4979次
    【摘要】截止到2018年底,保险业的“监与罚”渉46家险企大部分都是与违规给予或承诺给予投保人保险合同以外的利益,均与“报行合一”有关。但根据相关报道及一线落地情况调查,目前仍有个别公司心存侥幸心理,继续沿用多种老式方法,其中不乏擦边球、捉迷藏、阳奉阴违、转换支付手法、虚列支出、利用假合作真套费等手段,防不胜防,有些从面上则查无实据。明知这样做会挑战监管的严肃性,但为了规模和生存也只好铤而走险。在现实经营活动中,市场变化无尽无穷且无情,特别是当今全面对外开放的大背景下,更是优胜劣汰、你死我活、胜王败寇的剧烈竞争,目的都是确保在其中享有一席之地,这就是有些“精英们”为什么一定要被铁规钢纪碰的头破血流后才被剧痛惊醒的根源。在此局面下,是应该为我们保险业把把脉,经过会诊后开出良方,究竟是“堵”还是“疏”,是“堵”、“疏”+“补”并举?有效预防强监管后的反弹,将此作为一个课题,进行一下深度探讨,来确定是否把“报行合一”的监管模式贯穿到整个监管工作的流程中去 ,理论与实践的结合以促使整个保险业依法合规,高速发展,降本增效,提升经营成果目标的实现。
    【关键词】报行合一;堵疏补并举;管放服结合;优胜劣汰
    中图分类{号}本文未用图示  {文献标识码}A    {文章编号}
    [作者简介]山东泰安保险行业协会保险论坛栏目编撰、山东保险论坛通讯员。多年坚持在一线体验生活,先后发表50多篇反映保险消费者和一线保险从业人员心声,弘扬保险行业正能量,对一些偏离保险本源和违反法律法规行为作出提醒与修正建议的文章,深受读者喜爱}
    一、引   言
    在四千多年以前,黄河之水泛滥成灾,人们因洪灾被迫流离失所,四处逃荒,为了人民生活的稳定安宁,于是鲧就带领大家去治理黄河水灾。鲧采取的治水方法是,那里溃堰就堵那里,天天东奔西忙。就这样累死累活 ,结果是水灾也没治住,河也没治理通畅,人们照样受灾受难,鲧也累倒了。鲧的儿子大禹(夏朝始帝,也称夏禹)接着带领大家去治水,曾留下三过家门而不入的美传。大禹经实地考察,得出一个结论,他发现父亲治水方法是治标不治本,要想从根本上解决水患,一劳永逸,必须采取堵疏并举的方法,最终是获的了很大成效。
    黄河作为中国的母亲河,她是中国唯一一条从头到尾都叫黄河的大河,也曾因洪水泛滥和几次改道,给人们的生产生活带来灾难,更曾被人们称为过“祸河”。解放后在国家“要把黄河的事情办好”【1】号召的指引下,经过不断的治理,黄河成了真正的母亲河,她的多座水电站为我们送来光明和动力,她的乳汁使草原和森林更绿,让我们的粮仓更富裕,让我们的生产生活用水更方便更充足,当然这只有在中国共产党的领导下才会有这样的奇迹。这也说明一个道理,治理好了他会造福民生,不治理或治理不好或任其泛滥,那就会形成灾难。

    借鉴对上述堵疏并举的治水方法之历史典故和历史经验的启迪,来看一下我国的保险业如何在依法合规的轨道上快速发展。1998年保监会刚成立时,中国保险业的总资产只相当于美国一个中型保险公司的规模,现如今世界500强企业中就有6家中资保险公司入围,并成为世界第二保险大国。要保持这一发展的强劲势头并向保险强国迈进,根据上述启示,就实际采取“堵、疏”+“补”并举且一以贯之的这一策略,根据把脉得出的现实状况,再从跳出保险看保险的社会层面间角度上来看,广泛听取保险消费者心声中看其需求内涵之所在,综合开出良方。
    二、“报行合一”是合规经营的前提
    所谓“报行合一”,是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的保持一致【2】。强监管是目前保险行业发展的唯一出路,在金融行业全面对外开放到来之际,对看上去热火朝天,一片繁荣,实际上却并不专业、不规范且隐患重重的保险市场开发,已经到了让我们清醒的时候了,银保监会在11月份重罚违规险企700多万元。其中前三是财产险企,均涉及手续费,这说明对“报行合一”合规经营的监管工作仍然在路上。
    (一)“报行合一”是强监管的手段之一,但不是唯一。从层面上来看,手续费率将大幅下降,“变相降价”的空间将被压缩。规范监管将有利于行业长远健康发展,保险公司暗中竞相返点的“价格战”将得到遏制。【3】因此说强监管是对我国的保险业在适应全面对外开放提前热身、集聚实力、临门一脚的大考,籍此提高与狼共舞的本领也不为过,更可以将此看成是适应市场新格局下新潮流竞争的一场实景彩排演练。
     (二)目前我国保险市场是一个亟待完整的保险市场,相互监督、相互制约的机制尚未建立,在发展中相生相克、优胜劣汰、适者生存的进出激活和良性的竞争制度中自然形成的体制也尚未成型,在当前只有不足二百家保险主体状况下,严监管是当前发展保险大业的必须和唯一途径,在没有形成上述自然机制前至少是这样。但当保险市场逐步完整健全、且按照国际保险强国的保险市场主体百万人拥有数量来看,我国的保险市场主体至少应达到上万家,其中包括相当的外资公司,当然这不是一夜之间就能达到的,这就需要我们未雨绸缪,是狼就要磨好牙,是羊就要练好腿。因此重视上述机制建立健全并且发挥作用,应该会取得事半功倍的效果,也可以说现在的强监管,就是完善和规范监管制度,让险企在经营活动中历练真功、自我约束,自律自强,就是为了将来提升发展国际化、自由化的程度而铺垫,以达到树多树大而自直的效果。
    (三)严监管多措并举。“报行合一”是对保险公司经营成果、偿付能力充足率保证的’堵”式前监管。事实上改革开放40年,保险业真正井喷式发展是从进入二十一世纪才开始的,享受着国家政策的支持和保护以及监管政策的宽松,得以迅速进入世界第二保险大国的位次。同时也应看到原本应是非常专业且具有特殊属性的神圣行业,却因粗放式的、背离保险本源的经营理念,给强国富民发展大计增添了一抹稍纵即逝的玫瑰色。部分保险公司玩起了打擦边球、躲猫猫的游戏。例如2016年1月份原保监会就发布《关于互联网平台保证保险业务管理的通知》。其中规定“保险公司不得与提供增新服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作,并在与互联网平台签订的协议中,明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为”【4】。此时大部分公司停止了该项业务,但仍有个别公司为一己私利,在2016、2017两年中办理违规业务,结果落得人财两损,导致今年爆出基本无关扶危济贫的巨额赔付,连你是谁,为了谁都没搞清楚就坠入深渊,导致偿付能力充足率降至负数并被监管;一方面人身险业脱离保险本源的非保障型产品大量投放市场、保险资金运用随意性太强的现象时有发生;另一方面很多常规保障型产品的保险期限是几十年甚至是终身的,受益人更是跨越一代或两代人,这种特殊属性的长期负债,涉及国计民生,关乎社会稳定之大局,不容许出现半点差错。对这种有令不行、自行其是的状况如果遏制不力或容忍,那就是对保险消费者的不负责任。
     纵观前期发生的各种形式的违法违规事件,应该有所联想。一是为什么前些年有些外资公司不适应“水土”,无法继续经营而打道回府,有的虽然坚持但业绩却萎靡不振,究其原因并不是他们完全无能,而是他们对中国的法律法规不越雷池半步。而在国内却有部分被“娇生惯养”的保险公司置相关法律法规和监管制度于不顾,为小集团和个人利益而铤而走险,既毁了保险行业的声誉又损害了公司和自己的发展前程;二是少数人投资保险业的动机好像并不在于看好保险这个行业,而是看准保险这个行业“笼”资快而且风险小,有机可乘。但随着保险回归本源和强监管的实施,排队等牌的情景减少和部分保险公司扩股、转股、售股鲜有人问津的现象就说明了这一问题的存在。凡此种种,导致前期虽然成绩骄人但问题不少,这就为“强监管是唯一出路”、“合规是企业的生命”之论述提供了实施论据。在我国全面对外开放的大形势下,外国全资公司和外资控股公司已经进入,而随着不断进入的外资保险公司越来越多,保险监管将不再可能“一管两制”,严控发展中的溢出风险已是刻不容缓,因此说“报行合一”的严管措施应该贯穿到整个监管工作中去,闻一知十,举一反三,相辅而成。
     三、前防严后,放开大路,依规矩成方圆
     在2018年以前,我们对国内保险主体的设立是比较宽松的策略,而对国外保险业的进入相对比较严格,从保护民族保险业的角度上来说是完全必要的。从全面开放金融保险市场的角度上来说,要想让国内保险业学会与狼共舞,并与之共生共存,这就需要我们对市场准入机制进行调整。纵观美国是一个成熟完整的保险市场,股东重视的是资金回报率,而我国的保险市场还在走向完整和成熟的道路上,股东们对资金回报率好像并不重视,而是对快速融进的保险资金 能否及时反哺股东企业、刷在保险市场的存在感有兴趣 。这一是说明我国的保险市场还远未开发,前景诱人;二是有些投资者对该行业的特殊属性没有充分感知,只看到投资理财型产品扩大市场规模速度快且名利双收,而很少看到市场需求端为保障型产品提供的永不枯竭的需求,以致出现本源意识缺乏,让穿上保障马甲的理财分红产品混入其中,引发了现在的转型阵痛和后遗症,所以要特别注意对主官的保险意志和从业经历方面的把控,决不能宽松和放任。这几年出现的许多问题,我们通常是一罚了之,罚是必须的,但却难以解决实质问题。我们常常把出现的问题一概称为“经营管理不善”,其实说到底就是人的不善,因此要严控风险,把握好进入前机构的能力和动机,特别是主官的保险意志和从业经历。在保险这个特殊属性的行业,以德阅人是大前提,遵循“不以规矩不成方圆”和宁缺毋滥的原则,保证使其进入后从起点就顺着保险本源的大路,规行矩步,一路前行,持续健康发展。                          
     (一)所谓“前防”,就是在保险主体准入前的资质、动机、市场承压能力等,特别是综合掌握拟任主官的从业经历及闪光点、原单位的鉴定评语、辞、离、转职的成因,对保险及相关法律法规的掌握度、理解度,有无坚持学习的习惯等,特别是是否坚持把“以学益智、以学修身、以学增才”【5】的思想作为永不枯竭的动力源,坚守学习是永不落伍的保证,学习是永保领先的前提的理念。对保险主官的人选要做到:看学历但不唯学历,学历不代表能力;看资格但不唯资格,资格不能体现人品和人格;重文凭但不唯文凭,文凭不代表水平;重从业经历,但更重其对保险业的忠诚度和献身保险业的韧度。坚决杜绝不学无术、拍脑袋决策、拍胸脯保证、拍大腿后悔、拍屁股挪窝的土豪人再在保险业南征北战,四处添乱。在发展中不断净化保险市场也是“堵、疏”+“补”并举的举措之一。
     (二)“严后”就是在保险公司开业后的经营活动中用金融强监管手段,以监管助力其转型回归保险本源,不准许其触碰和逾越红线。
     1.保险产品的科学性、实用性、可行性、保险保障功能性等。同时应该注意到对非保障型的所谓保险产品过度开发和依赖,会阻断消费者对保险的需求热络,加重其对保险不一定保险的疑虑;
    2.销售活动中的规范性,即有无误导诱骗、夸大保险功能范围,在除国家强制和提倡并属于政府购买以及补贴的保险产品外动用公权力强买强卖等行为;
    3.“我们的干部要上进,我们的党要上进,我们的国家要上进,我们的民族要上进就必须大兴学习之风,坚持学习、学习、再学习,实践、实践、再实践”。    【6】根据这一英明论断,建立学习型的各级保险主管的队伍,定期分层次对各级主官进行封闭式培训学习,毕业时举行闭卷考试,成绩结合业内实际表现,以德取人方知孺子可教(用)。遵循没有德的人是危险品的理念,决定其升降进出之资格;
    4.跟踪保险主官的重大决策能力和动向,关注资金运管及资金流向是否安全,有无保险资金使用股东分肥和纵容各级分支机构主官利用费用提取分肥的现象,干好事但不出事是我们的原则;
    5.管控偿付能力,关注偿付能力充足率变化,及时发出警示通报,根据相应状况采取对应措施。重视对可赔可不赔和“三化”案(即大案化中案,中案化小案、小案化了案)和以案牟利的管控,敦促其严格按照《保险法》【7】规定按时按量足额赔、给付,藉此增加消费者对保险行业的公信力及诚信度的认可。
    6.再提建立信用(诚信)红黑榜,因保险公司必须是最讲诚信的行业,信用是保险公司的立司之本,没有诚信和不讲信用就没有存在的价值了。
     (三)放开大路就是疏通发展渠道,加大保险业的发展力度,鼎力保证迈向保险强国的前进道路畅通无阻。
    1.站在发展国际化的角度上,绘制金融保险全面对外开放后极具可行性的精准发力路线图;
    2.制造“狼的妙用”、“鲶鱼效应”的竞争氛围,打造优胜劣汰,不断充实新鲜血液,促进新陈代谢并全力创出活力四射,生机勃勃之保险市场主体的新局面;
    3.着重发展区域性的保险公司,建立小而稳、小而强、小而美、小而专的中小险企,根据发展状况,条件成熟,再自愿组合为全国性集团公司。审慎发展全国性集团公司;
    4.放开大路,即放、管、服策略,站立两厢是大道至简的监管之路,通过看、望、问、查、切,掌握其是否偏离或越轨并及时纠正,对开源的道路上是否有障碍需要清除等就一目了然,当然服务一定要跟上,监管实际上就是一种严肃的爱和精准的服务。

    四、结论与建议
    综上所述,为加快发展现代保险服务业,使其成为经济社会又好又快发展保驾护航的保障器和助推器、国泰民安的稳定器、保险大业发展的孵化器,提高在国民经济中的比重,扩大在国民心目中的整体形象和地位,成为自立于民族保险之林的常青树。为实现这一目标,就要把准我保险大业目前发展的脉络,对症下药,医疗和预防并举,以预防为主,开出干好事、不出事、又好又快发展的监管良方。                     
    (一)属于保险姓保的原则问题,要不厌其烦的经常讲、不断讲,使其永远牢记保险的本源和互助共济为公众服务的宗旨,牢记国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》【8】中赋予我们的发展重任和明确的职责。
    (二)“堵”即无缝监管,令行禁止,违法违规必究,逾线严惩,堵住一切资金上的跑、冒、滴、漏;“疏”即清障顺流,广开保险资源导向服务,提质增效,响钟重锤。强化对“三金”(即注册资本金、责任准备金、救助基金)的管控,非经银保监会批准不得动用。特别是保险资金的运管和流向是否安全,决不能容许乱举牌的行为卷土重来;+“补”用不断补充的正能量、保险必须保险和“保险不为福民生,不如改行卖大葱”的意识,让保险确确实实的保险。应该清醒地看到,单从2018年我国的保险业承担着6897.04万亿元万亿元的风险保障金额来看,也就是保险消费者危难时唯一希望的保障,还不算不断到期的满期返还和给付金,实际上这也是保险公司的巨大负债,更像一个“火药桶”,到时如果不保险了,就会引发社会不稳定因素的共振。我想这也就是为什么2008年金融危机时美国先后出手救助国际集团(American international Group. AIG)计1820亿美元(该救助金现已于2012年偿还),而不是救助雷曼兄弟银行的原因之一。 
    (三)监管部门基层组织的健全,等于给监管工作插上翅膀安上腿,耳聪目明,明察秋毫。最基层的监管部门要不断明察暗访,组织一线保险从业人员进行调研,以问卷调查的方式向保险消费者征集信息,掌握保险公司的诚信度,耐心听取他们的合理化建议以及需求什么样地保险产品,然后去伪存真,编印成册,逐级上报,以资上级作出正确的决策,无论是整改、处罚,还是褒奖弘扬之措施,就能够更接地气和具可行性。因此说要始终牢记“人民是历史的创造者,人民是真正的英雄”【9】、是我们不断胜利前进的保障。
    (四)建议将“报行合一”的方式方法应用至监管的各个层面;将投连万能、理财分红等非纯保障型产品从保险公司分离出去,交由理财子公司经营,由于分红收益具有不确定性,与保险混业经营,容易造成消费者产生保险公司不保险的错觉。

    (五)建立健全对各级保险主官的监督机制,严格监控一切非生产性开支。由银保监会对应辖区的各级分支机构负责,要特别重视在一线保险从业人员中进行明察暗访,吸取和掌握最接地气的第一手资料。要时刻牢记最聪明最有才能的,是最有实践经验和最有发言权监督权的一线从业人员。严肃一点说,不接受监督的权力就是腐败的权力,而治理和预防保险业内的腐败现象是直接提升其经营成果的最佳举措。
    (六)保险消费者非常在意保险公司各级主官(管)高薪酬的情况,当他们的理赔或给付遇阻时,便会联想到是否与他们的高薪酬有关,这是值得我们深思的。
    (七)建议统一表报数据口径。用各种方法调整的虚假报表,造成繁荣假象,既给监管部门能造成监管失衡,又有糊弄股东之嫌。
    (八)建议密切关注并监管亏损以及偿付能力充足率在红线以下旳险企资金异动情况,是否存在突击给后线人员调涨工资、肆意增加非生产性开支等加大亏损力度的现象。
    总之,应该让保险公司清楚的是全面严格执行“报行合一”和不用价格及返利竞争的规范行为,与不执行“报行合一”及降价和返利的恶性竞争的做派,其抢占市场的目的是一样的,都是为了增收保险费和扩大市场份额,但结果却相反,前者能使市场健康稳定持续发展并能提升经营成果;后者却是扰乱市场的恶性竞争、全败俱伤,更难有成果,还可能会掉进“囚徒困境”的陷阱。同时为了让保险消费者不再难识其庐山真面目,就要经得起壮士断腕、破旧立新和推行进出机制的阵痛等。要用不断的科学创新,做出适合保险大业快速发展的监管和服务的新举措,让保险真保险的主旋律更响亮,服务民生、造福民生的正能量更强大。
    【 参考文献】
    【1】毛泽东,1952年10月30日。
    【2】银保监办发【2018】57号,简称“57”号文。
    【3】苏向杲,中新经纬2018年12月5日。
    【4】2016年1月份原保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》。
    【5】习近平:在中央党校建校80周年暨2013年春季开学典礼上的讲话。2013年3月1日。
    【6】同【6】。
    【7】《中华人民共和国保险法》第30条,2015年4月24日修订。
    【8】国发【2014】29号。2014年8月13日。
    【9】习近平:在十三届全国人大一次会议上的讲话。2018年3月20日。
    From "newspaper line synthetical" see insurance market standardization trend
    ---- -feel the pulse of the insurance industry, try "blocking" "thinning" + "filling"

MA CanXin



(Insurance Industry Association,  Taian 271000 Shandong Province)
    [abstract] as of the end of 2018, most of the 46 insurance companies involved in "supervision and punishment" in the insurance industry are related to the illegal granting or promise of benefits other than the insurance contract to the policyholder, all of which are related to the "combination of reporting and action". But according to the relevant reports and the first line of landing investigation, there are still some companies take chances, continue to use a variety of old methods, there is no lack of edge ball, hide and seek, Yang fenyin violation, transfer payment methods, false expenditure, the use of false cooperation true set of fees, etc. Knowing that this would challenge the seriousness of regulation, it was desperate for scale and survival. Endless endless in the real business activities, market changes and ruthless, especially under the background of today's comprehensive opening to the outside world, was a superior bad discard, rat, and losers of intense competition, the purpose is to make sure in which enjoys a place, that is why some of the "elite" must be iron gauge steel ji touch head after being the root of pain to wake. In this case, it is to should be for our insurance industry take a pulse, after the consultation open good recipe, be after all "block" or "thin", still be "block", "thin" + "fill" raise concurrently? How to prevent a backlash after heavy regulation? This will be taken as a subject for in-depth discussion to determine whether to integrate the "reporting and doing" regulatory model into the whole regulatory process. The combination 
of theory and practice will promote the entire insurance industry to comply with laws and regulations, develop at a high speed, reduce costs and increase efficiency, and achieve the goal of improving business results.
    【 key words 】 newspaper line unity; Standardization trend; Blocking and reinforcing; Combination of pipe laying and clothing; Superior bad discard
    【Author's Brief]】Column compilation of insurance forum of Shandong Tai'an Insurance Industry Association and correspondent of Shandong Insurance Forum. Years of insisting on experiencing life on the front line. More than 50 articles have been published to reflect the aspirations of insurance consumers and first-line insurance practitioners. Promote the positive energy of the insurance industry. Reminder and Amendment Suggestions for Some Deviations from the Origin of Insurance and Violations of Laws and Regulations, deeply loved by readers.