资讯中心

您的当前位置:首页->资讯中心-> 百花园地->

试论学校安全责任管理保险化、契约化——险企与学校联手依法共同构筑学生平安保险保障网
发布时间:2019年 09月 30日 阅读次数:102次
马灿信           马振华
  【摘要】九年制义务教育实施30年以来,少年强则国强已形成全民共识,国家对教育事业也越来越重视,对其资金的投入越来越大,教学楼建设和各类教育教学器材一应俱全,可以说学校真正成为培育国家未来希望之星的美丽学苑。高兴之余,近几年来出现大小不等的学生安全风险责任事故则给我们敲响了警钟,特别是中小学也就是基础教育阶段的学生,更是活泼好动,致使有些风险事故防不胜防,因此保险公司如何助推学校安全管理、意外风险事故防范意识及事故发生后的善后工作等实现保险化的管理方式,应该成为险企当前研究实施的课题。保险公司应积极改变只提供产品和风险发生后的被动式服务的做法,重新审视校方和家方的管护责任和制度规范的双重缺失,考量学校和家长的自身定位,提出学校安全管理保险化、家长责任契约化的探讨和试推行。本文为该项举措的法理基础和设计实施,做出合理、合法,合规兼具可行性的建议。

  【关键词】安全责任管理;保险化;契约化
    一、 引言
    多年来险企对学生平安保险做出了较大贡献,经营成果却寥寥无几。随着经济社会快速发展,风险产生的因素也在不断变化,需要我们提升延伸服务的创新意识。在”百年大计,教育为本;万丈高楼,重在基础”的大理念下,促进学校依法施教,险企依法经营,这将是险企改变经营策略和服务理念,与学校同舟共济做好学校安全管理工作的法理情责所在。
    纵观全面推行和落实“九年制义务教育”实施活动中,该阶段的教育为重中之重,可见学校重任在肩。而奋战在教育教学第一线的教职员工们,同时还面临着另一个重大课题和“职务”,即安全管理的责任者和“替代监护人”,面对的是刚刚离开爸妈温暖的怀抱,带着任性顽皮而又活泼可爱的童稚,来到一个全新的环境,他们看什么都新鲜好奇,都想动手试试,哪里会意识到时刻会发生的潜在风险。同时需要提醒家长的是,作为孩子的第一任老师,对安全教育问题不可掉以轻心,绝不能认为把孩子  送到学校就万事大吉了,更不能学生一旦发生意外伤害事故,不问青红皂白,就拿学校和当事老师是问,让学校百口难辩,既承担责任又承担由此发生的各类费用,少数人甚至索要陪护费和误工费,更有甚者揪着班主任不放,让学校和老师陷入流汗流泪又受罚的窘境。2018年11月19日7点57分发生在青岛市市南区大学路小学家长因其孙被同学踢伤,遂将女教师揪住头发摁在地上进行殴打,造成该教师轻微伤,虽然该打人者受到拘留10天、罚款500元的惩处,但其教训深刻,在社会层面影响深远,给人们一种说不清道不明的模糊感觉。这说明意外风险事故是难以预料和突如其来发生的,不以人的意志为转移。有些事故学校和老师可能是有责任的,但让其既承担教书育人的职责,又要承担孩子的管护职责,也就是说既当老师又当免费保姆,事故发生后的学校和教师还常常在考评晋级中被一票否决,人财两丢,而家长却成了局外之人,有的甚至还能得到一笔所谓补偿,这严重影响了正常的教育教学秩序。因此,学校与家长对学生的管护责任,应该用契约的形式来进行定位,也就是依法施教,依法管理,借助险企助力是必然选择。这也给保险机构带来巨大商机,并对其服务方式带来新的挑战,应像服务民营中小企业发展那样服务学校安全责任管理,不再是单纯的做做保险,保险事故发生后付付保险金那样简单,而是应该积极开展与学校进行风险防控意识的普及教育,提供组合型全覆盖的保险产品,提供多层次全方位的服务,与学校共同做好学生意外风险事故、重大疾病等事前事后的服务,推行学校安全管理保险化、保险延伸服务和家长责任契约化,确保义务教育阶段的教育教学工作顺利实施,决不能让学校因安全管理问题影响义务教育阶段的质量与进程,保险公司积极密切协作助力既是精进延伸服务,更是将被动服务变为主动服务的全力接触行动。值此新学年即将开始,不妨一展保险风采。
    二、风险防范意识呼唤保险化、契约化式风险管理
    重视和加强学生安全教育,提升学生安全和风险防护意识,这应该是意外事故发生前保险公司配合学校要全力做好的必修功课。但现实的教育教学活动中,看似滴水不漏的安全管理制度,却仍然难以避免非本意的、突如其来的、难以预料的意外事故的发生。据中国青少年研究中心的全国性大型调查,安全事故已经成为青少年的第一杀手,全国每年有1.6万名以上中小学生非正常死亡,平均每天有40多人,也就是说每天约有一个班消失,因意外事故程度不同的受伤或致残者近100万名左右。这些事故的发生,农村占到80%(这为我们的工作指明了重点所在),而有些事故的发生,会给学校、教师、家长造成精神压力和经济损失,且更容易形成剪不断,理还乱的矛盾纠纷,使学校和家长之间的关系形同陌路,个别家长甚至在与学校闹翻并得到补偿后再给学生转学,这极易给学生造成心理压力和负面影响,不利于学生的身心发育和健康成长。因此推进学校自护安全教育,培养学生珍爱生命、关爱生命的意识,增长基本的安全自护意识,提高避险抗灾能力的同时,加强对防溺水安全、校车交通安全、消防安全、食品安全、治安安全、地质自然灾害安全等进行警示教育,这既是学校教育的必备课,更是保险公司积极参与的应时机遇。人无远虑,必有近忧,为防患于未然,借以引起参与保险公司和学校及相关人员的注意。下面简要分析一下风险事故容易发生的诱因和隐患存在之处。
    (一)教学楼房建筑质量和设计缺陷、使用未经检验合格的建材产品等。最近几年发生的楼梯拥堵而发生的踩踏、阳台塌陷坠落、门窗玻璃掉落等造成的伤害事故都属于这类原因造成的。当然也有学校管理不力造成的因素存在,例如楼梯拥堵导致的踩踏事故就与学校组织疏导无序有关。
    (二)体育和劳动课包括课外活动等极易造成意外伤害事故。近年来因体育器材和健身器材部分存在质量问题的,再加之使用操作规程不当造成的意外伤害事故时有发生,实验室化学试剂泄露溢出等也容易导致伤害事故的发生。要特别防备出校门就是马路的地方,其间极易发生治安和交通事故。另外课外活动学生嬉戏打闹,相互追逐狂跑等都会成为意外伤害事故发生的因源。所以一定要宁肯事前多流汗、磨破嘴,不要事后作揖磕头跑断腿。
    (三)尤其难以面对的是意外事故发生后,有些家长在不问清事故原因的情况下,先大发雷霆(心疼孩子可以理解),后狮子大开口,要学校承担医疗费和各种损失,达不到要求就扬言要投诉、曝光学校,更有甚者个别家长在孩子因意外事故不幸身故,竟在学校门口挂起白条幅,这严重影响了学校正常的教学秩序和声誉,同时引起部分不明真相的家长的共鸣。面对此情此景,参与保险公司和学校也只好忍气吞声,而答应其全部要求,以息事宁人。这虽然是极个别现象,但却是对险企及学校外在形象和声誉的严重损害,更不利于九年义务教育的顺利实施。
    (四)学校选址要远离易发自然灾害和存在风险隐患的地方。其次校园欺凌、群架群殴、网络侵犯等触及对第三者造成伤害,目前在学校也时有发生。
    三、推动保险化、契约化实施,校企共筑保险保障网
    综上所述,虽然有些危言耸听,但向坏处想,向好处努力,防患于未然却是在现实工作生活中我们应该遵循的,特别是意外风险事故发生,在人们的安全管理工作活动中,虽已竭尽全力,仍难以预测到什么时间会发生什么样的意外事故,应该说保险公司在这一方面是无可替代的风险管理师和专家。所以险企在事前的风险评估和风险防范工作必须到位,在意外风险事故发生后能够迅速做出未雨绸缪的举措,即事故发生后的责任归属的划分和处理办法等与家长用契约形式规定下来,使善后工作责任清晰,不至出现纠缠不休、漫天要价的情况。 
    (一)所谓安全管理责任保险化,就是把在校学生的人身意外伤害和疾病治疗及学生因不慎致第三方受到伤害或致残、因校方责任造成意外伤害或致残等用参保的形式将该风险转嫁给保险公司。一旦有事故发生,由保险公司在其责任范围内给予赔付、给付,此称谓安全管理保险化。保险虽然不能保证不出意外伤害事故,但能保证事故发生后善后工作得到经济保障和精准服务。
    (二)安全管理契约化就是在意外伤害事故发生前,预先把校方责任和义务与学生家长责任和义务用契约的书面形式签定下来,一旦将来发生不可预测的意外伤害事故,将此作为责任划分和各自承担义务的依据与证据。此项工作可在新生入学时,小学按5年、初中按4年一次性签约,实行“六三学制”的按6年、3年期限签署。
契约的主要内容应有:
    1.校方责任险由学校承担费用并办理。
    2.学生人身保险费用由家长承担,由学校根据保险公司规定的费用提前通知,集中收取并办理。
    3.伤害事故发生后,学校应在第一时间通知家长和保险公司并及时送医。家长应及时到位,并承担陪护和暂时垫支部分医疗费的责任和义务。涉及致害第三方的学生家长(监护人),也应在接到通知后到学校听候安排。同时受害方家长或监护人应当尽量克制急躁情绪,以免让孩子既身体受伤又心理受伤,形成双重伤害,给孩子增加不必要的压力,同时要全力避免影响学校正常教学秩序现象的发生。
    (三)参与保险公司应与学校签订延伸服务契约。实力雄厚、勇于担当、诚信度高、精准服务专业能力强的至少两家以上保险公司参与竞标。既要看价格,也要看保险产品的内涵,更要看延伸和超值服务的水平和技能,再酌情签定好延伸服务契约(服务承诺书)。具体应包括以下内容:
    1.配备学校保险专员。由保险公司按县级教育主管部门为单位,至少派遣一名负责辖内学校保险服务工作的人员。
    2.宣传保险的功能性和必要性,让家长和学生理解保险是学习生活中的必备保障用品。
    3.保险公司每学期至少为学校师生举行两次培训课,每次为一至二个课时,内容为法制及安全教育,消防知识及防火演练,风险防范及救护和防护知识,并举行现场演练活动。
    4.保险公司应设计对学校和学生安全责任全覆盖的组合型保险产品,加大意外伤害身故的保险金额,校方责任险附加“补充调节保险金额险“,以应对重大事故单人单次保险金额不足的情况,尽可能消除空白点。
    5.意外事故发生后,保险公司应立即到达第一现场,与学校协同并指导处理应急情况和善后工作的注意事项,并为医疗费支出较大的事故受害人垫支住院押金(这在保险术语中称为“先予支付”),在给付保险金时再支付差价部分,同时要一次性告知理赔、给付所需要的单证,简化理赔、给付程序。
    6.教育主管部门应尽力向政府争取将属于学生平安方面的保险产品列入必办保险范围,不再视为是乱收费。
    四、结论
    总之,在学校安全管理实施两化(保险化、契约化)的措施中,是不同的行业、不同的主体间的责任担当,结成向好的共同体,不能简单的将此理解为增加保险公司服务范围和帮助学校推卸责任,而是在新形势、新环境下的创新策略。此举旨在调动相关连三方的积极性,让学校方、家长学生方、保险人方三方成为安全管理的共同体,使他们既是合作方和协作方,也是责任方,更是受益方。学校方是教育教学与安全管理并举,承担九年义务教育的全面落实责任。两化的管理,由于事前责任的划分清楚,保险公司的助力,家长的责任分担,使学校不再在纠纷中难以脱身,影响教学计划,这就是最大的受益;保险人由于延伸服务精准,责任到位,从而减少了意外事故的发生几率,既提升了公司良好的外在形象,扩大了知名度,又稳定和增加了经营成果,受益匪浅;作为家长应承担孩子的初任老师和十八年的全权监护人的责任,学校让学生办理学平险时不要再视为乱收费,打消将孩子送到学校就万事大吉的观点,其实孩子安全健康成长,学有所成,对于家长来说,就是你望子成龙,盼女成凤梦想的实现。作为参与的保险公司,一旦不幸有意外事故发生,要勇担责任,有为国家分忧,为学校解难,即国家有难,匹夫有责的博大情怀,因为基础教育阶段学校的全部经费,都是由国家拨付的,可以说保险公司助力学校安全管理,构筑保险保障网就是为国分忧,为学校解难,为家长纾困。所以要向前看,决不能只向钱看。险企做到份份保单印初心,笔笔给付重使命,学校也就此可以凝心聚力,把该教育阶段的基础打好打牢,成为源源不断地向更高层次教育输送人才的摇篮。
【相关法规参考文献】
    【1】《中华人民共和国义务教育法》2015年4月24日修正版。
    【2】《中华人民共和国保险法》2015年4月24日修订。
    【3】《中华人民共和国建筑法》2011年4月22日修改,2011年7月1日执行。
    【4】《中华人民共和国合同法》1999年3月15日公布,1999年10月1日实行。
    【5】,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》国发【2014】(29号)。简称【新国十条】。
    【6】教育部、财政部、中国保险监督管理委员会《关于推行校方责任险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》。教体艺【2008】2号2008年4月3日。  
    【7】《中华人民共和国未成年人保护法》1991年9月4日。
    【8】《中小学校园环境管理的暂行规定》(国家教委,现教育部)1992年6月10日。
    【9】最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见(试行)(节录)1988年4月2日。
    【10】《中小学幼儿园安全管理暂行办法》山东省人民政府(2010年9月7日)(鲁政发87号)。