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推行生产生活保险化,完善国家保障体系——担当商业保险新使命,促进风险灾害全覆盖
发布时间:2020年 05月 28日 阅读次数:203次

(马灿信 )

    【摘要】基于2020年全面建成小康、抗击疫情及脱贫攻坚三大战伇胜利在望,经济社会又快又好向前发展,稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期等六稳的趋势性、长期性的常态下,在三大战役完胜后再展宏图的奋斗中,为确保来之不易的胜利不反弹,不会因灾因病返贫、破产,特别是自然灾害和疫情等巨灾的发生造成人民生命财产的重大损失,而每次巨大自然灾害和疫情风险事故的发生,都耗费国家巨大财力、物力、人力、精力。痛定思痛,就此提出“生产生活保险化”发展保险业之建言,实现平时点滴支出,互助共济的全民参与(也可以理解为事前自救行为),换取未来巨大保障以备不时之需的蓝图。本案将以论文形式拟从跳出保险看保险的角度,分析我国保险业过往的发展状况,从完善保障体系的基点上分析我国保险业如何在新的经济形势下,坚守保险本源,发挥保险特殊属性的本能,做好经济体安全运行的可靠保障器、稳定器、助推器,让保险成为日常生产生活中一切未知风险的必备保障品。鉴于目前国际保险业在灾害救助中占比平均为30%,美国这一占比为60%,我们则只是个位数,因此说承认差距是缩小差距的前提,看到不足是弥补不足的基础。为推动保险业加速融入国家经济发展的大战略中,就怎样在生产生活等一切活动中与保险相结合,让其为己助力护航,发挥为国分忧,为民解难,积极推进生活保险化、保险生活化进程,将此举上升至立法层面,以中国效率和中国速度加快我国从保险大国进入保险强国序列的速度。这无论是借鉴外国先进经验来看还是从我国抗险救灾需求来看,从以战为主到战防并举,从以防为主到未雨绸缪,从生于忧患死于安乐到“平时注入一滴水,难时拥有太平洋”来看,都到了非重视不可的程度了。所以把发展保险、运用保险、重视保险作用提到一个崭新的高度,已势在必行。所阐述的观点是从过去规模粗放、快速扩张发展模式,如何迅速回归本源上分析商业保险如何在经济社会又好又快发展中发挥特殊功能,与社会保险、政策保险共同组成强大完整的保障体系。全社会要积极为商业保险发展创造条件和适宜的营商环境,使其在发展和提供保障中始终处在合理区间,构筑起国计民生坚实的保险保障网,为完善国家保障体系做出巨大贡献。
    【关键词】固本守源;生产生活保险化;互助共济;完善保障体系
     一、引言
    “平时注入一滴水,难时拥有太平洋”原本是太平洋保险公司为推广公司品牌和业务所作极具创意的宣传词,非常形象的对保险析出恰如其分的诠释,从而提高人们对保险浅入深出的认知。中国民间流传这样一则故事:说的是一家五口人艰难度日,丈夫有嗜好烟酒的习惯,而且瘾性十足,妻子屡劝不止。苦思冥想后得一法,就是在新年伊始,丈夫每买一次烟酒,妻子就拿出相同的钱放在小罐里,从不间断。是年水灾,其家生活困难可想而知。到了年关基本断粮,更别说购买年货。家人愁眉苦脸、唉声叹气。妻子说,孩子他爹你看看那个小罐里有多少钱,能否够过年的。丈夫倒出来查过后发现足够过年和度过春荒的。丈夫问这钱是咋来的,妻子就照实说了一遍。丈夫一看自己吸烟喝酒竟然花那么多钱,立誓忌烟酒。第二年又到年关,丈夫以为自己戒了烟酒,钱会积攒多一倍,忙让妻子把钱拿出来置办年货。妻子说,你没买烟买酒我也没攒钱,所以一文也没有。小故事大道理,从另一面启发人们的保险意识,钱挤、攒就有,不挤不攒就无,都对日常生活无多少影响,联想将平常用于消费的支出“挤”一部分放到保险公司,也就是具有保险意识者平时将自己的收入拿出一少部分用于购买保险保障,养成日常生活中的习惯,月积年累,一旦有难将会有巨大保障。当然消费者同时应具有备而无患的意识和将我从保险中得到超值的额外收入转变为我从保险中最大的利益就是保障,而最好是一份永远不会用到的保障之理念,这将是人们对保险认知的一大升华。所谓生活保险化,保险生活化就是人们在日常生产生活中,将预测会发生的各类风险全部用缴纳保险费的方式转嫁给保险公司承担,使保险保障成为生产生活中的必备品。
    回顾过去的2200年间,我国共发生大水灾1600多次,大旱灾也有1600多次。每次灾害的出现,都造成民不聊生,流离失所,饿殍遍野的情景层出不穷。解放后50年代期间的血吸虫病造成南方多地“万户萧疏鬼唱歌”的现象,但在中国共产党的领导下在短短的时间内就消灭并根除了血吸虫病。随后在60年代的三年自然灾害和河北邢台大地震、70年代的唐山大地震、90年代的洪灾,进入二十一世纪03年的非典,08年的汶川大地震等我们都取得了抗险救灾的巨大胜利。特别是今年的新冠肺炎病毒疫情更是来势凶猛,但在以习近平为核心的党中央的英明领导下,全国人民万众一心齐上阵,用了短短的70天就完全控制疫情。这不但为世界防控疫情赢得了时间和提供了经验,更彰显了中国作为世界大国助人为乐的协作风采,提高了国际威望。虽然“小小寰球,有几个苍蝇碰壁,嗡嗡叫,几声凄厉,几声抽泣”,但终究是“蚂蚁缘槐夸大国,蚍蜉撼树谈何易”。而我们既要具备抗险救灾的超强能力,更要有做好事前自救的未雨绸缪,也就是把保险保障作为工作日程的重要环节,备而无患的意识持之以恒。
当一家企业自觉融入国家发展、社会进步的进程,用自己的现实产品满足社会需求,那他一定会获得巨大的发展空间{1}。面对国家当前宏观调控经济发展的战略部署和国际经济环境不断变幻的不确定性,作为中国的民族保险业,要将发展立足在服务国计民生的基点上,来提升产品结构及服务优化的升级,设计出物美价廉且能普及、易接受、接地气的产品,据此制定公司经营与发展的战略,确定实用战术。
    我国保险业正从投连万能理财分红等非传统保障型产品保费收入的高速增长期向中低速增长转变,保险产品结构从非传统保障型向传统保障型回归,保费规模结构从返还型占比过高向低压缩,而保险机构也只有非返还保障型保费收入占比达到80%以上才能使其后续发展强劲有力;才能消除非传统保障型产品对保险行业的负面影响;才能适应日益开放,各显神通,保障有力与国家经济发展相匹配的保险市场。
    二、我国保险业发展轨迹与问题内涵
    进入二十一世纪,我国保险业发展迅猛,令人欣喜,并在2016年首超日本,成为世界第二保险大国。但冷静下来仔细分析一下保险产品与保费收入结构,就让人高兴不起来了。自投连万能理财分红等非传统保障产品引进以来,占规模保费收入的60%左右,有的公司竟占到80%以上,而且大部分以3至10年返还型为主,这些产品的推出既给保险业造成暂时的规模暴涨,也带来一定的负面影响;同时占总保费规模三分之二以上的人身险业,却不及保费规模只有三分之一而保障总额占三分之二的财产险业。人身保险这样大的保费规模非但不能起到保险保障的作用,而且到了集中给付的时候,会造成既成保费规模大幅下降,平衡掉新增常规保险费的规模,是否会引发叠加共振危机尚有待观察;同时由于受中国保险市场疲软的影响,全球保险深度从2008年6.3%下降至2018年的5.4%,这其中诸多因素发人深省。所以我们既要看到差距,更要看到广袤无垠的大市场等待我们去全力开发。在供给侧改革的进程中,高质量提升保险业在灾害损失救助方面力争10年内达到世界平均水平30%的占比,将是为国担责、为民分忧最大的体现。为确保经济社会稳固发展促进生活保险化,就要先从跳出保险看保险的角度来分析现状:
     (一)受融集资金成本低、容易且快的诱惑。前几年有许多善抓机遇的精英们看到了保险业融资快、利息可有可无、可大可小、经营风险与投保人共担,个别产品甚至全由投保人承担,因此不管是内行还是外行都对保险行业趋之若鹜,一旦获准进入,便各显神通,竭尽全力去跑马圈地,保费规模急剧增长,其中是喜忧参半。
    1、传统保障型保费规模占比过低,有的公司甚至低于30%,与国际同行业不低于80%的标准比,相差甚远;
    2、虽然监管部门已经要求保险业要回归保险本源,全力转型到保险保障的轨道上来,但仍有公司依然对投连万能、理财分红等产品趋之若鹜。即使现在真正完全回归保险本源了,上述产品由于缴费期限有十年以上甚至是终身的,其后续影响力也不容忽视;
    3、因非传统保障型产品是以保险产品从保险从业人员口中宣导、手中售出的,加之它多少披上了一点保险保障马甲,所以投保者误认为这就是保险。当用到的时候,投保者才发现这个保险并不是自己理想中的保险,只是传说中的保险。同时由于分红往往低于预期,让保险从业人员(代理人)还背上一个“骗子”的称号,造成但凡有一丝就业门路就不会从事做保险业务;
    4、理财分红型“保险产品”从近几年来看,不但投诉率和退保率占比最高,而且极易被灰色及不正当收入来源者提供洗钱的可乘之机。现实有些从业者,就是靠保险能避税、避债等说辞而说服客户,此举也是让国家不得不再抽出精力来搞反洗钱活动的因素之一;
    5、人身险的保费规模看似非常巨大,但在真正体现长期寿险保障功能中占比非常低。我国保险保障范围狭窄问题没有得到太大改观【2】。而且大部分这类产品的保费到期都是要返还的,期限越长,潜在的经营风险更大、隐患越多;
    6、保险资金的首要特点是负债属性,实际上是一个面对未来的负债库,规模越大负债越大,只是这种负债会随着有效的资金运作、风险的不断降低和风险有效防范与规避会逐渐产生收益,成为保险公司的经营成果。因此资产匹配的优劣是体现这一变化的主因。现实是,资产负债的匹配难度不断扩大。主要体现在:久期匹配、收益匹配、现金流匹配、期限匹配4个方面。人身险负债久期12.44年,资产负债久期5.77年,错配突出【3】。错配会造成利差损加大,给公司长期经营带来不确定因素。
    (二)回归保险保障本源的转型升级引发阵痛,显现留恋过往辉煌与现实增幅收窄的矛盾。我国保险行业的发展与国际上的过程相比,在发展道路上所出现的一些状况基本相似,当然也有一些是不同的。事实上我们在引进和借鉴外国的一些做法时,一是没有避开他们所走的一些弯路并引以为戒;二是对他们成功的一些经验,我们采取了有利的盲目全盘照搬,例如投连万能理财分红产品在国际惯例中原本是用来给经营出现问题急需扩充资金的的公司之特许,但规模占比不得超过20%,结果是很多新成立的公司却以此为主打产品,规模占比超过了80%,令外国同行汗颜,自愧不如。对维护消费者、保险从业者正当权益的则选择引用,无利就避而不见,最终导致脱离保险本源现象的发生。应该是在结合我国国情,综合人性化管理大局,去伪存真,进而有理、有力、有系统地加以总结利用。
    1、回归保险本源,重心转向保险保障型产品,阵痛是必然的。原先非常规保障型产品占比大的公司尤为突出。它体现在常规保险保费的收入,难以及时弥补非常规型保险产品缺失的规模与收入,从而导致保费增幅收窄。依国际保险业发展的过程来看,虽然属于必然现象,但也应引起重视并加以改观;
    2、“投资驱动负债”的逆向思维,曾令业界趋之若鹜,风靡一时。导致保费规模激增,目前在资管水平有待提升、资管运作收益稳定性较差、资金投向安全度难以保障,特别是投入股市的资金,有时随着牛市来临暴涨,拉高整个资金运管的收益比率,但随着熊市大跌的到来,收益比率大跌,此时如果出现大的赔案和满期返还、退保会出现什么样的状况不得而知。因此应当避免跟风、树旗、立标,保险创新不能任性胡来;
    3、从发展观来看,引领市场、超前发展原本无可厚非。有道是不想当将军的士兵不是好士兵,不想发展壮大的公司不是好公司,但问题在于将军从前都是士兵这不假,重要的是士兵不一定人人都能成为将军。以此为鉴,公司规模的大小,人才的多寡,积年品牌,主官的商德才智韧性等都是决定我们量力而为,量才而用的考量,而非一味跟进。
    (三)保险规模和资金运用的成败是提高灾害救助在国家救助中占比的要素之一。一个保险主体的成功与否,不在于你的规模有多大,而在于你向社会公众和团体提供了多少风险保障,你的保费规模是否与提供的风险保障金额相匹配。目前我国的保险业在突发自然灾害等重大事故中的救助程度占比和风险涉及面微不足道,显示不出保险行业的担当和突出作用,而美、英、法、德、日等保险强国在灾害救助面中占比60%以上,由此反衬出我国的保险深度与密度远未达到风险需求,这也是外国保险业由此看到的巨大商机,而迅速进入我国保险市场的原因之一,所以现实存在的保险发展理念和认知需要加以改观。
    1、投连万能、理财分红等非保障型保费规模占比过大过高,因而造成保费规模虽然快速增长,但在灾害救助中难以发挥应有的作用;
    2、财产险偏重车辆保险。目前我国非车险保费收入只占其保费收入的近20%,2019年只有人保财接近(约40%)美国60%这一比例,这是造成救助差距大的重要因素,实际上就是保险的普及率太低了;
    3、我国的保险业在新的经济形势和全面对外开放的情况下,原有发展的宏观战略和微观执行战术将会受到冲击,具体表现在几个方面:
    (1)投资推动负债的阔论,违背了经商的基础“有多大荷叶包多大的粽子”这个最简单的道理;
    (2)将保险业发展壮大寄托在融资和投资反哺负债类似挖肉补疮的动作上,并变相把保险业当提款机违背初衷的想法与做法;
    (3)保费入账,保单送完或保险期限届满、理赔支付完毕后就百事大吉的做派及缺乏凝聚力、泯灭人性的、游离于《劳动法》之外的从业人员管理方式,不利于队伍稳定和提高人均产能,目前大部分保险公司在此无大的改观;
    (4)继续沉湎在保险公司不会破产、国家政策会保护的温床之上的梦幻之中;
    (5)没有金刚钻,也揽瓷器活的门外汉决策者经营管理下的保险机构;
    (6)面对强大超前的经管方式方法、积年品牌、财大气粗的外国公司束手无策,熟视无睹、仍然墨守成规、闭门造车转型缓慢。
当然还会有多种不适应与狼共舞的现象,我们应直面与适应即将来临的保险市场国际化竞争的大格局,决不可掉以轻心,有句话说的好:是狼,就要磨好牙;是羊,就要练好腿;没有勇于担当韧性的就要立即退出,是到了给自己选准路线定好位的节点了。
    三、结论与建议
    综上所述,我国保险业存在的部分问题,不只是偏离保险本源的畸形发展问题,更重要的是这种经营活动状态连国外的一些行业大佬也弄不清楚中国的保险业究竟在干什么?是财富管理中心,还是另类融资理财银行?既然是这样,为什么一定要称谓保险公司,连他们也看不懂了。所以很多专家和行业精英认为大量外国保险公司的进入,会帮我们看懂保险公司究竟是做什么的。通过对上述观点的理解与认证识别,从中去伪存真,为保险消费者的利益坚守对的,为保险消费者的利益修正错的,做到敬畏客户、敬畏监管、敬畏职责、敬畏规章,坚守保险本源的初衷,保险业大发展的春天就会到来。
    (一)主官意志必须坚守保险本源的初衷和立志发展保险大业的十足韧性,牢记保险姓保的主旨,强化企业经营自主是对依法合规而言的意识。2019年已结束,纵观今年的发展历程,强监管下的“行业规范建设年”成果显著,进而是“行业规范建设深化年”将使保险回归本源更见成效。因此说提高主官任职资格标准,不惟与保险不相干的简历、学历和资格,要注重保险专业资格和人品素养,特别是对保险事业诚信度和韧度。
    1、保险主官必须具有立足保险,心系客户,放眼市场,胸怀全局;
    2、必须自觉地融入国家经济发展的大格局中;
    3、发展路线图必须是以国家利益、消费者利益、公司利益为序;
    4、现时八种人最好不要担任保险行业主官:
    (1)保险观念落后、知识陈旧的;
    (2)呆板古怪、情商低下的;)
    (3)只看眼前,缺乏远见卓识的;
    (4)只有一技之长,无统御能力的;
    (5)心理承受能力弱,韧性度差的;
    (6)八小时以外不学习的;
    (7)对新生事物反应迟钝,辨别能力差的;
    (8)孤傲任性,唯我独尊,无沉潜内修选择的。
    4、群策群力,集思广益,加大保险发展理论研究力度,高端理论引领,与基层一线实地实情的实践相结合,检验,避免出现不接地气的现象发生。
    (二)全力提高保险深度和密度的渗透率,改变目前在国家治理中期望值高而实际作用率低的现象。虽然目前我国位居世界保险大国行列,但在促进保险生活化,生活保险化进程中与保险强国相差甚远,看一下数据就会,一目了然。
    图表一:我国保险深度变化增幅不大,低于GDP增长幅度。

    
    保险深度和密度是决定保险在灾害救助中救助占比大小的决定因素,特别是保险密度。美国的人均保费是我国的11.5倍,各种灾害的救助基本上都是由保险公司来承担,就连此次的新冠肺炎医疗费的支出,也基本上是由个人和所投保医疗险的保险公司来承担,国家基本上很少承担,甚至是没有,只是到了一个地区无法承担的时候,国家才会适度出手。
    图表二:   与主要国家保险深度相比



    1、人均保险费即保险密度,(见图三)第一保险大国美国是我国的11.5倍以上,赶上美国现在水平尚需时日;第三保险大国的日本也是我国人均的近9倍。而我国如达到日本现在的人均标准,至少得8年左右;
    2、保险深度来看美国是我国的三倍(含美国GDP高的因素),但就保险费和保障规模结构来看,差距就更大了;
    3、警惕“大而不强”保险机构的转变速度因阵痛慢而弱。由于前几年靠非传统保障产品保费规模超常规发展,现因转型速度放缓,要达到保险强国的目标,如果不把现在保险业全面对外开放的因素考虑进来,单靠我们国内保险业,实现这个目标还是非常遥远的,不要盲目乐观。
    4、金融保险市场的对外开放,不应幻想会有“一监两式”的机会再出现。
   (三)产品、服务、人才是保险公司快速发展的三大要素;敬畏法律、敬畏监管、规行矩步是保险公司的生命所在。保险市场的对外开放,保险业将要走向重新构造、重新发展,重新完善的道路。在市场结构、组织要素的基础上、建立起保险主体完整和相互监督、相互促进的市场(保险人、代理人、经纪人、公估人)。同时在宏观调控和微观执行等方面不断地发展、改进,逐步形成完整的市场体系,并使其成为常态化。
    1、全力扩大保险规模,加速提升保险密度和深度。增强全民保险、风险管控、风险转移等意识,特别是财产险要力争在保险总规模中占比达到50%以上(美国这一领域占比是60%)才能提升在各种风险灾害中的救助能力。在2008年5月12日汶川大地震中保险的救助只占总损失额的1.5%,社会捐助占1.57%,其余96.3%全是国家承担。而世界巨灾保险金额赔付率平均水平则超过30%,美国这一水平是60%【4】,数说发展保险业的紧迫性,假如我国的人均保险费达到美国现在的标准,保费规模就会达到50万亿元,是现在的10倍之多,而保险保障金额就会达到现在的10倍以上,风险救助占比就能接近和达到世界平均水平;
    2、全面清理非保险保障产品,同时对精算师进行严格的统管与常态化的思品教育与培训,避免出现一头热的状况。属于理财型的产品不得再以保险产品宣传售卖;严格审查产品的报批报备。只有产品深入人心,质优价廉才能吸引消费者,才能真正发挥保险的服务作用,保险作用,保障作用,保护作用;从图四简单分析一下现在热销的“百万医疗”产品看精算师们是否感觉到有些意料之中还是意料之外。

    百万医疗产品百花齐放层出不穷,甚至千万医疗的产品也有推出。那么大的保险金额在现实生活中不知是否用的着。从2019年52家人身险公司来看,实际案均赔款只有2887元。目前做得较好且赔付额度最大、超百亿元的5家公司案均赔款都不到1万元。设计保险产品,消费者无论如何算不过精算师,但实际赔到手的钱多少与所缴保费之比还是能看清楚的,涉及上百万的保险金额确实一时吸引人。但现实生活中很少有人医疗费超百万元,要赔到一百万元,医疗费必须达到一百五十万元以上。而根据这5家做的最好的公司4000多万件赔案,案均都不超万元。可谓产品高大上,而实际作用20000元以下的是零。条款设计是国家打前站报销医疗费的一半以上,剩余的保险公司先免赔1万元后再于赔付,是否能起到为国担责,为民分忧的保险保障作用,有待研究,此产品称之为重大疾病补充保险还比较适宜。因此对保险产品的监管应是重中之重,建议:
    (1)保险产品中的大病保障范围和收费,由国家统一制定。同时保险公司不得将大病保险与分红理财产品混搭;
    (2)将突发性重大疫情,无论定性何名称,都应自动进入保障范围;
    (3)将地震灾害或作为附加险列入保障范围;
    (4)条款设计应尽量通俗易懂,易理解的词语,避免用连保险从业人员和医生也解释不清的专业术语。此举措不但有利于消费者,更有利于保险公司,也可以避免因理解不一而产生的法律纠纷。同时简化承保、理赔给付程序,有助于提升保险业的整体形象;
    (5)人身险五年以上保险期限的保险金额要考虑通膨和滞胀因素,可参考中国人寿1997版的“9.9鸿福”产品条款。
    3、把全力发展保险业提到国家层面的新高度,使其涉及到所有风险单位面,巨灾风险要达到全覆盖。十年内保险业要达到因灾损失总额30%以上的救助占比。若达到此目标,每年的风险保障金额要比我国每年的财政收入高出几十倍甚至几百倍。据从1977年前推508年中,称得上风调雨顺的年份仅仅有7年,这足足能够唤起我们的保险意识了。虽然有时有的地点不一定用得着,但我国幅员辽阔,人口众多,经济发展快且风险因素无处不在,时刻都会有大小不等的风险意外、自然灾害和重大疫情等事故发生,到时它就会发挥巨大的作用,会成为一份份温暖而又坚定的保障,成为国家灾害救助中的一支生力军。居安思危是中华民族的光荣传统,防患于未然是中华民族具有的明智之举;
    4、鉴于保险业全面对外开放,保险主体将不断增加,会出现参差不齐的现象。为确保保险资金安全,建议将巨灾保险、国家补贴性和强制性半强制性保险的保险费收入直接上划中国人民银行,由其统管运作,进行国家项目投资,按实际运作收益比例分配支付所属保险公司。目前我国的保险资金运管大约在年利率收入3%左右,高的不超过5%,亏损的也有不少,投入股市的碰到牛市暴涨的时候收益会达到10%以上,但不确定性较强。此举有助于改变目前疾病灾害、风险意外的资金救助由政府先行变为保险同行的状况,更能避免因人身险负债久期与资产负债久期错配造成经营成果的损失,此一是保证资金安全性,二是稳金融的重要措施之一;
    5、完善保险行业统计口径,杜绝所谓平衡调账行为,避免资产重复计算等给国家宏观调控造成错觉。例如原某公司支付到期返还及退保资金1.5万亿元是从保险总资产中剔除还是从保险规模中剔除?有银行的保险集团将存入的保险费是否再计算一次总资产?建议将银行从保险集团中独立出去,此应是稳金融的一部分,高精准的统计数据,它能准确地反映保险业的经营和发展状况,便于决策者正确调整继续发展战略。保险是一具有特殊属性且专业性特强的行业,在目前连保险具有特殊属性的本质都不是很清楚的情况下,就去搞多种经营,舍本求末,为时尚早;
    6、强化对保险业监督,不以规矩不成方圆,没有最严只有更严。同时也要有管有理,促进保险业健康快速发展是硬道理,更是职责;
    7、统一厘定涉及国计民生的农林牧渔工商业及巨灾保险条款和费率标准、补贴标准、国家补贴标准,同时决定是否列入强制保险序列;
    8、提高保险从业人员(代理人)的社会地位。要加快发展保险业,人才是第一个可宝贵的,有条件将其纳入《劳动法》管理范围,有利于稳就业;
    9、多方举措稳金融。对资产规模在一万亿元以上的险企要强制将总规模以再保险的形式再保或互保,以互助共济形式分散风险,让保险公司更保险;对全外资险企只按在我国的资产规模计算。
总之,保险大业的安全、健康、快速发展,承载着国民经济又好又快发展的安全担当,将会形成全民共识。提高保险主官政治站位意识,增强全民保险意识即自救意识。利用自己的保险保障功能,确保在国家发展的大战略中不会有因灾停产、因灾破产、因灾返贫、因病返贫现象的发生。“生活保险化,保险生活化”的推行与实现,有助于减轻国家因灾施救增加的沉重负担,让国家把有限的财政收入用到更需要的地方。一个保险强国的真正形成,将会构筑起为国分忧、为民担责的保险保障网。在巨灾大难发生时,彰显快速及时大占比的救助,让国家不动用或少动用财政支出就能将所受损失消化与于保险之中。保险的本源是互助共济,保险的底色和保险的初衷就是保险,所以未雨绸缪,点滴积累,以备大用,就是“平时注入一滴水,难时拥有太平洋”的真谛。(作者为山东省保险学会保险论坛通讯员,泰安市保险行业协会特邀通讯员。所在单位:长安保险股份有限公司泰安中心支公司)
    参考文献
    【1】陈东升,《做商业理想主义的企业家》。
    【2】邢炜,在《2019银行保险业国际高峰论坛》上的演讲。2019年10月18日。
    【3】贾飚,在2019年金麒麟保险论坛上的发言《新形势下人身险面临诸多挑战》2019年11月28日。
    【4】赵石娲,《完善我国巨灾保险模式研究》。